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La bonne stratégie pour placer 1 million d’euros consiste à minima de répartir votre épargne dans différents produits financiers et immobiliers
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Comment placer 1 million d’euros ?

Héritage, revente de votre entreprise… Le fait est que vous disposez de la modique somme d’1 million sans trop savoir quoi en faire. Néanmoins, vous êtes conscient qu’elle peut générer une belle rente (jusqu’à 80 000 euros par an si votre stratégie porte ses fruits), mais vous ne savez pas où ni comment placer votre million. Voici nos recommandations… 

Quelle stratégie d’investissement adopter pour placer 1 million d’euros ?

Pour placer 1 million d’euros correctement, il faut avant tout penser à bien diversifier c’est-à-dire ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Ainsi, la bonne stratégie pour placer 1 million d’euros consiste à minima de répartir votre épargne dans différents produits financiers et immobiliers tels que :
  • une assurance vie en unité de compte
  • une assurance vie fonds euros
  • un PEA et un PEA PME 
  • un ou plusieurs investissements locatifs…
Tous ces concepts peuvent vous échapper pour le moment, nous ne tarderons pas à vous les expliquer plus en détail. Aussi, la juste répartition de votre million d’euros dépendra essentiellement de vos objectifs de placement. Lire aussi : Les meilleurs investissements les plus rentables en 2021

L’importance de bien diversifier ses placements

Que vous ayez 10 000 euros à investir ou 1 million d’euros, la diversification est la clé d’une stratégie de placement fructueuse. Dans la mesure où les placements rentables se font au prix d’un risque de perte, la diversification est la seule solution pour maîtriser votre risque (et éviter de perdre votre million d’euros sur un simple revers de marché). L’idée fondamentale de la diversification est la suivante : si un placement vous fait perdre de l’argent, cette perte sera largement compensée par les gains des autres. Ainsi, votre million d’euros ne doit pas être placé sur un seul actif, mais être réparti le plus possible sur des actifs de différentes natures. C’est la seule manière de constituer un portefeuille résilient (capable de résister aux crises financières) proposant au demeurant des rendements intéressants. Sans entrer dans le détail, nous vous recommandons d’assurer une juste répartition entre placement financier et immobilier. Nous verrons ensuite comment assurer une bonne diversification au sein de ces compartiments.

Optimiser la fiscalité de vos placements grâce à la diversification

La diversification permet aussi de répartir votre épargne de manière stratégique pour aller chercher différents allégements et avantages fiscaux. En effet, les rendements de nombreux placements bénéficient d’une fiscalité allégée dans la limite d’un plafond (Exemple : le plafond du PEA est fixé à 150 000 euros). L’idée étant de maximiser l’ensemble de ces plafonds pour éviter que la fiscalité n’impacte trop votre rentabilité.  Aussi, certains investissements proposent même des crédits et réductions d’impôt permettant de baisser votre facture fiscale annuelle. Il s’agira principalement des investissements immobiliers grâce à la génération de déficits fonciers ou les dispositifs d’amortissement fiscal tels que Pinel ancien, Malraux, Denormandie, etc… Mais une fois de plus, ces réductions d’impôts sont plafonnées tant dans le montant de votre investissement que dans leur cumul (le plafonnement des niches fiscales est de 10 000 euros par an par foyer fiscal). Dès lors, pour optimiser la fiscalité de vos rendements, il est impératif de diversifier les investissements dans les différentes enveloppes fiscales à votre disposition et de bien choisir votre régime fiscal pour vos investissements locatifs tel que le statut LNMP.

Placer 1 million d’euros : définissez vos objectifs de placement

L’autre question essentielle à se poser avant d’investir votre million d’euros est la suivante : pourquoi placer une telle somme ? Quel est l’objectif de votre démarche ? En effet, vous pourriez très bien décider d’acheter une résidence secondaire sur une île avec une voiture de luxe. Dans le cas contraire, placer 1 million d’euros répond à minima à l’objectif de générer des revenus complémentaires (donc des rendements). Dans les autres cas, cela pourrait être préparer votre retraite (on reste proche de la notion de revenus complémentaires) ou assurer votre succession. Il existe bien entendu d’autres objectifs, mais ceux déjà évoqués couvrent la grande majorité des objectifs des investisseurs particuliers (désolé pour les autres). Définir vos objectifs de placement est indispensable pour sélectionner les bons produits pour investir 1 million d’euros, la mise en œuvre de ces investissements et votre horizon de placement.  Par exemple, si votre objectif est d’assurer votre succession, votre portefeuille s’orientera plutôt vers des solutions permettant d’alléger le poids fiscal de la succession tout en générant de la performance telles que :
  • l’assurance vie avec des clauses de bénéficiaire, 
  • le démembrement d’un contrat de capitalisation, 
  • la donation du vivant de l’usufruit de vos investissements locatifs… 
Sauf si vous êtes à un âge avancé (nous vous recommandons d’ailleurs d’anticiper votre succession avant vos 70 ans), votre horizon de placement se situe plutôt sur le temps long. Cela vous permet alors de vous orienter vers des produits à forte rentabilité sans pour autant subir le risque de volatilité (fluctuation à court terme du prix d’un actif). Bref, la succession étant un sujet relativement à part, nous allons plutôt orienter nos propos autour de la génération de revenus complémentaire en plaçant 1 million d’euros dans l’immobilier et les produits financiers.  Reste à savoir dans quel produit investir ! À ces fins, vous pouvez consulter ce guide sur “où placer son argent en 2021 ?” proposant des conseils généralistes sur le placement de votre épargne. Pour ce qui est du placement de votre million d’euros, voici nos recommandations.

Quelles sont les solutions d’investissement adéquates pour placer 1 million d’euros ?

Pour vous aider à placer 1 million d’euros, voici un exemple de répartition permettant de faire un mix équilibré entre financier et immobilier pour un horizon de 10 ans. Cette répartition de votre patrimoine est idéale pour générer des revenus complémentaires en continu tout en limitant votre prise de risque. Dans le cas où les marchés financiers enregistrent une baisse notable, vos investissements immobiliers vous permettraient de maintenir une rentabilité globale de votre portefeuille satisfaisante.

Exemple de répartition d’un portefeuille d’un million d’euros sur un horizon de 10 ans

Produits d’investissementSous jacentMontantRentabilité espéréeCommentaires
Assurance vie unité de compteActions entreprises cotées internationales100 000 €8 % / an
  • Avantage fiscal limité aux versements inférieurs à 150 000 euros
  • Objectif : bénéficier de la performance des actions d’entreprise cotée à l’international (diversification géographique)
  • Objectif optionnel : faire échapper une partie de votre épargne à votre actif successoral pour optimiser votre succession
Assurance vie fonds eurosObligations d’Etat50 000 €1,5 % / an
  • Capital garanti
  • Objectif : loger votre épargne de précaution
Private equity (FCPR et autres fonds)Actions entreprises non cotées150 000 €Entre – 5 % et 15 % / an
  • Objectif : dynamiser votre épargne sur des entreprises à fort potentiel tout en étant exonéré d’impôt sur les dividendes et plus-values
  • Objectif optionnel : répondre à l’obligation fiscale de réinvestissement d’une partie de votre apport cession
PEAActions entreprises européennes150 000 €8 % / an
  • Objectif : bénéficier de la performance des entreprises européennes cotées tout en étant exonérées d’impôts sur les dividendes et plus-values (pour les retraits effectués à partir de la 5e année)
Investissement locatif clé en main (offre Envol)Immobilier locatif / immeuble de rapport1 200 000 € (dont 650 000 € de prêt immobilier)8 % / an (hors effet levier et plus-value)
  • Objectif : générer des revenus passifs avec de l’immobilier
  • Objectif optionnel : utiliser votre patrimoine financier pour obtenir un prêt immobilier et doper ainsi la performance de votre investissement locatif

L’investissement locatif clé en main pour allier performance et sécurité

Comme vous pouvez le constater, l’immobilier prend une place importante dans notre exemple notamment si vous utilisez l’emprunt bancaire pour doper votre investissement (ce que nous vous recommandons puisque vous avez suffisamment de patrimoine pour offrir de belles garanties à la banque). Toutefois, faire de bons placements immobiliers n’est pas aussi simple que de souscrire une assurance vie en gestion pilotée : il faudra trouver les bonnes opportunités de marché, réaliser des travaux, entretenir le bien, sélectionner les locataires et accueillir leurs doléances. Bref, il s’agit d’un travail complexe pouvant donner lieu à de nombreux écueils. De plus, il faudra choisir le bon type d’investissement ainsi que le bon régime fiscal : investir dans un coliving ? investir dans l’ancien ? investir dans une colocation ? investir en LMNP ou en Pinel ? Autant de choix stratégiques que seuls de véritables professionnels pourront vous exposer les implications. C’est pourquoi, chez Les Secrets de l’Immo, nous avons développé plusieurs offres d’investissement locatif clé en main. Le concept est simple : vous déléguez votre investissement à des professionnels pour garantir la réussite de votre projet immobilier taillé sur mesure avec vos objectifs patrimoniaux !

L’assurance vie en unité de compte, un must have pour investir dans des fonds

L’assurance vie est une enveloppe fiscale idéale pour acheter des parts de fonds d’investissement ou des ETF (fonds indiciels). Pour dire les choses autrement, au lieu d’acheter directement des actions d’entreprises cotées, vous pouvez acheter des parts de fonds ou des ETF qui sont eux-mêmes composés d’une multitude d’actions d’entreprises sélectionnées selon la spécialisation du fonds. Ces fonds peuvent permettre une diversification en tant que telle et vous offrir une performance intéressante moyennant le prélèvement de frais de gestion sur votre épargne. L’assurance vie propose deux avantages fiscaux notables :
  • une imposition des produits et plus-values lors d’un retrait effectué à partir de la 5e année à un taux préférentiel de 7,5 %
  • le capital de l’assurance vie n’entre pas dans l’actif successoral du défunt et est directement reversé aux bénéficiaires (nommé dans le contrat) après application d’un abattement de 150 000 euros par bénéficiaire
Bref, quels que soient vos objectifs de placement pour votre million d’euros, vous avez tout intérêt à ouvrir au moins une assurance vie (il est possible d’en ouvrir plusieurs) ! Remarque : De nouvelles solutions se développent autour de l’investissement social et responsable (ISR). Si vous souhaitez contribuer financièrement aux technologies de demain et à la transition vers un monde plus durable, nous vous recommandons d’ouvrir une assurance vie ISR. Les fonds ISR proposent actuellement des performances supérieures aux assurances vies dédiées aux fonds traditionnels. Autant dire que c’est doublement gagnant !

L’assurance vie fonds euro pour votre épargne de précaution

La performance c’est bien, mais pas dans n’importe quelles conditions ! Même si vous avez 1 million d’euros, il faudra néanmoins vous constituer une épargne de précaution. Cette épargne vous permet de faire face aux dépenses imprévues du quotidien pour éviter de liquider vos investissements à long terme. L’épargne de précaution vous permet entre autres de disposer d’un matelas de sécurité en cas de coup dur. Dans notre exemple, nous l’avons fixé à 50 000 euros, mais vous pouvez prévoir un montant plus important selon votre aversion aux risques. En tout état de cause, nous vous conseillons l’assurance vie fonds euro pour placer cette épargne de précaution en raison de son rendement bien supérieur au livret A (1,5 % contre 0,5 %). Il faudra néanmoins que votre contrat d’assurance vie prévoie une possibilité de retrait effective en moins de 48h.

Le PEA pour investir en bourse sans fiscalité

Le PEA (plan épargne action) est une enveloppe fiscale (comme l’assurance vie) dédiée exclusivement à l’acquisition d’actions européennes, de fonds d’investissement composés essentiellement d’actions européennes ou d’ETF. L’avantage principal du PEA réside dans l’exonération totale d’impôt sur le revenu sur les retraits effectués à partir de la 5e année dans la limite d’un plafond de 150 000 euros.  Limités à deux PEA par foyer fiscal, nous vous recommandons grandement de maximiser ce plafond pour effectuer vos divers placements financiers. 

Le private equity pour la performance pure

SI vous avez la fibre entrepreneuriale ou une appétence pour l’univers start-up, vous pouvez allouer une partie de votre million d’euros à du private equity. Dans sa forme la plus basique, le private equity consiste à prendre des participations dans des sociétés non cotées, généralement des start-up.  Forcément le risque de perte est important, mais les gains peuvent aussi être mirobolants si vous pariez sur les bons poulains ! 1 millions d’euros n’étant pas suffisants pour assurer une diversification en tant que telle pour faire du venture capital (capital risque). Nous vous recommandons alors de passer vers un FCPR (fonds commun de placement à risque). Ce dernier a pour objectif de détenir en son sein une large gamme d’entreprises à fort potentiel dans le but de les élever vers le succès. De plus, le FCPR est éligible à l’obligation de réinvestissement de votre apport cession si vous êtes un ancien entrepreneur ! Lire aussi :
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